Четверть ломбардов в России окажется под угрозой поглощения или закрытия в этом году. Почти половина участников рынка закончила прошлый год с околонулевой или отрицательной рентабельностью, согласно данным ЦБ.
При этом в прошлом году объем займов, выданных ломбардами, увеличился на треть, до 412 млрд рублей, а совокупная прибыль сектора составила 12,8 млрд рублей, но заработали в основном крупные сети. Малые предприятия вынуждены нанимать дорогих специалистов для отчетности, а также платить банкам высокие комиссии по продаже залогов.
По словам Михаила Унксова, президента союза «Лига ломбардов» растущие расходы и снижение дохода организаций из-за уменьшения предельной процентной ставки делает бизнес нерентабельным и может стать основной причиной закрытия ломбардов. Аналитики считают, приток новых заемщиков не поможет малым компаниям, а ускорит их уход, так как люди будут выбирать крупные сети.
Доцент юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан рассказал «Свободной Прессе», почему несмотря на незавидное положение ломбардов, их услуги продолжают пользоваться спросом:
— Спрос на ломбарды сохраняется потому, что для части граждан это самый быстрый и понятный способ получить небольшую сумму без сложной проверки кредитной истории. Ломбард не требует длительного скоринга, справок о доходах и поручителей. Человек приносит вещь, получает деньги под залог и сам решает, выкупать ее обратно или нет. Для клиентов с высокой долговой нагрузкой, просрочками или нестабильным доходом это часто последний легальный канал краткосрочной ликвидности.
Парадокс рынка состоит в том, что спрос есть, но легальная маржа сжимается. Малому ломбарду сложнее содержать сеть, выполнять требования регулятора, автоматизировать учет и конкурировать с крупными игроками. Поэтому часть точек может закрываться, часть будет поглощаться более крупными сетями, а часть уйдет в смежные форматы: комиссионную торговлю, скупку, онлайн-продажи, займы под залог автомобиля или техники.
«СП»: Ломбарды закрываются, но «серое кредитование» никуда не девается, куда вместо них пойдут люди?
— Если легальные ломбарды станут менее доступными, спрос не исчезнет. Люди, которым срочно нужны деньги, пойдут туда, где деньги дают быстро. Это могут быть МФО, частные займодавцы, нелегальные кредиторы, онлайн-площадки скупки техники и золота, псевдокомиссионки, телеграм-каналы, бытовые «скупщики» и займы у знакомых.
Самый опасный сценарий заключается в том, что часть клиентов перейдет не в банки, а в серую зону, где выше риск завышенных процентов, потери имущества, давления и отсутствия понятной процедуры защиты прав.
Поэтому закрытие легального ломбарда не всегда означает оздоровление рынка. Если вместо регулируемой организации появляется неформальный кредитор, потребитель оказывается в худшем положении.
У ломбарда есть правила, залоговый билет, ограничения по начислению процентов, порядок реализации, невостребованной вещи и надзор Банка России. У серого кредитора этого, как правило, нет.
«СП»: Кому может быть выгодно закрытие ломбардов?
— В первую очередь крупным сетям, которые получат клиентов и смогут занять освободившиеся локации.
Выиграть могут МФО и сервисы срочного кредитования, потому что часть потребителей уйдет к ним. Выгоду получат и онлайн-площадки перепродажи техники, ювелирных изделий и бытовых товаров.
Но для граждан такой процесс не всегда благоприятен: чем меньше легальных точек быстрого займа под залог, тем выше вероятность, что человек в сложной ситуации обратится к менее надежным и более дорогим инструментам.
Для государства ключевая задача состоит не в том, чтобы просто сократить число ломбардов, а в том, чтобы вытеснить нелегальные практики и сохранить доступный регулируемый канал для небольших займов под залог.
Ломбардный рынок не должен становиться «дикой кассой последней надежды», но и чрезмерное давление на легальные компании может дать обратный эффект.
Главный вывод такой: ломбарды закрываются не потому, что исчез спрос на быстрые деньги, а потому, что легальная модель становится дороже и сложнее.
Если этот спрос не будет оставаться в регулируемом секторе, он уйдет к тем, кто работает жестче, дороже и менее прозрачно.
Сергей Толкачев, профессор кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ рассказал «СП», применят ли к ломбардам те же жесткие меры, что и в отношении микрофинансовых организаций:
— И ломбарды, и МФО являются небанковскими кредитными организациями, которые часто работают с более рискованными клиентами и сталкиваются с проблемой высоких процентных ставок и закредитованности населения. Центральный Банк уже регулирует деятельность ломбардов, устанавливая требования к их работе.
Если ситуация на рынке ломбардов продолжит ухудшаться или будут выявлены массовые нарушения, ЦБ может ужесточить меры надзора и контроля, аналогично тому, как это происходило с МФО.
Особое внимание может быть уделено борьбе с «серым сектором», чтобы вывести деятельность из тени и обеспечить соблюдение законодательства. Таким образом регулятор может усилить меры, если сложная ситуация на рынке ломбардов продолжит создавать риски для потребителей и финансовой системы.
«СП»: Как думаете, куда могут обратиться люди за займами, в случае закрытия легальных ломбардов? «Серое кредитование» явно не исчезнет…
— «Серое кредитование» — это когда ломбардная деятельность осуществляется нелегально, без регистрации и соблюдения требований ЦБ, часто под видом комиссионных магазинов. Если легальные ломбарды будут закрываться, россияне, нуждающиеся в таких услугах, скорее всего, будут искать альтернативы.
Нелегальные ломбарды и «серый сектор» — такие организации могут просто продолжать работать под другими вывесками. Микрофинансовые организации тоже являются быстрым способом получить небольшие суммы денег, хотя и с высокими процентными ставками.
Некоторые онлайн-сервисы могут предлагать займы под залог или без, но их доступность и условия могут варьироваться. Также люди могут обращаться к частным кредиторам, которые готовы предоставить займы.
Важно отметить, что переход в «серый сектор» или к нерегулируемым кредиторам несет повышенные риски для заемщиков из-за отсутствия защиты их прав, возможности более высоких ставок и потенциальных мошеннических схем.
