Бывший первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявила о потенциальном сокращении платежей по банковским картам. По ее словам, в ближайшие 5 лет платежи с помощью карточек могут сократиться до 10% или вообще исчезнуть.
Она считает, что банковские карты не смогут конкурировать с новыми видами платежей — например, биометрией и QR-кодами, поэтому использование «пластика» будет снижаться.
Противоположное мнение озвучил директор аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов. По его словам, карточки обладают рядом преимуществ перед другими видами платежей. Например, оплатить товары на кассе банковской картой получается быстрее, нежели иным способом.
Кроме того, основная часть населения нашей страны все еще со скепсисом смотрит на распространение биометрии, переход на которую нуждается в дополнительной стимуляции.
«Так что полный уход от карт к 2030 году — это слишком оптимистично. Пластиковые карты ещё долго останутся в обойме популярных способов оплаты» — заявил Ульянов.
Экономист Максим Чирков рассказал «Свободной Прессе» о вероятности ухода банковских карточек:
— На банковском бизнесе это вряд ли сильно скажется, ибо безналичный платеж что по карте, что иным способом не влияет на смысл транзакции. Возможно, количество операций по банковским картам будет снижаться, как и число самих карт, но они останутся.
Людям удобно иметь банковскую карту, быть защищенными в случае потери телефона. Через 5 лет количество карт останется значительным.
Аналогично прогнозировали отказ от налички, сейчас она меньше используется, но она все равно есть, потому что кому-то ей удобно пользоваться, то же будет и с карточками.
Многие используют виртуальные карты, они есть в телефонах, физически эти карты можно не выпускать, что немного снизит издержки банков, ибо выдача и производство карты — это большие расходы.
Потому альтернативные способы оплаты выгодны банкам и клиентам, ибо карта под рукой не всегда бывает.
«СП»: Какие имеются плюсы и минусы у разного рода платежей? Явно те же QR-коды обладают изъянами…
— Плюсом биометрии является то, что не надо иметь ни карты, ни телефона. QR-код — не нужно иметь карту, используется телефон, который у человека почти всегда под рукой. Риски тоже есть, чем проще для клиента совершение операции, тем выше вероятность злоупотребления.
Например, QR- код: визуально их не различить, может быть его подмена, особенно в сети. Риски небольшие, но могут вырасти из-за большого внедрения платежей без карточек. Карта — физический идентификатор, который подделать сложно.
А иные методы идентификации плательщика могут иметь уязвимости, связно это с IT-инфраструктурой, где могут быть хакеры, разного рода злоумышленники.
«СП»: Многие люди все еще скептически смотрят в сторону биометрии, можно ли увеличить количество ее пользователей?
— Люди видят, что это легко, надежно, это будет становиться популярным. Если говорить о банках, то у них есть возможность разделения платежей, они это делают, начисление того же кешбэка, стимулирование.
Еще может быть разъяснительная работа, реклама таких платежей. Это может сработать. Пиар-технологии, преференции.
Если банки заинтересованы в таких технологиях, то безусловно будут их продвигать. Многие люди консервативны, привыкают за много лет платить по определенной схеме, эти привычки должны измениться.
Павел Белов, директор по развитию финтех-решения «Плати по миру» рассказал «СП», какие альтернативные виды платежей набирают популярность:
— Все, что связано с цифровыми деньгами. Мы точно не будем вечно платить пластиком. Мы уже отходили от него в сторону Apple Pay, Google Pay и электронных кошельков, а вернулись обратно только потому, что нас вынудили. И мы обязательно уйдем от пластика снова — вопрос только в объемах и сроках.
Какая-то часть консервативных пользователей, конечно, останется и будет платить традиционными методами. Но со сменой поколений вырастут люди, которые вообще не видели карточек, и тогда механика и отношение к платежам поменяются окончательно.
Новые виды платежей — биометрия, QR-коды, девайсы вроде умных колец будут набирать массовость. Этот процесс, конечно, займет какое-то время. Но тренд очевиден: будущее за цифровыми и бесконтактными решениями, а пластик постепенно уйдёт в историю.
«СП»: Правда ли, что сейчас большую ставку делают на биометрию, и почему вероятность отказа от «пластика» растет?
— На биометрию сейчас делается особенно большая ставка. Представьте, что завтра все граждане страны пройдут процедуру биометрии, и при этом будет достигнут нужный уровень развития самого платежа.
Тогда нет никаких оснований считать, что платежные методы не шагнут далеко вперед — и мы сможем совсем уйти от банковских карт.
Или, например, Сбербанк сейчас развивает направление девайсов — есть умное кольцо от Сбера, которое внедряет механику платежей. А следующим шагом будет обновление прошивки, и кольцом можно будет платить. То есть, кто знает, какие девайсы завтра начнут внедрять другие банки и экосистемы? Вся эта механика будет влиять на наши привычки и варианты платежей. И потому вероятность ухода от банковских карт возрастает.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» рассказала о преимуществах «пластика» перед иными способами оплаты:
— Главный из них — безопасность. Если «пластик» потерян, украден или скомпрометирован, то достаточно пары взмахов на экране смартфона, чтобы в мобильном приложении заблокировать карту.
Очевидно, что потеря (кража) самого телефона с доступами к банковским сервисам ведет к более серьёзным проблемам.
Добавим, смартфон, может в нужный момент разрядится на кассе, тогда как карта не требует подзарядки. Достал, приложил к терминалу, и нет нервотрёпки из-за недовольства других покупателей в очереди супермаркета.
«СП»: Разделяете ли вы мнение о скором исчезновении банковских карт?
— По нашему мнению, за следующие пять лет доля расчётов с применением карт вряд ли снизится до символических 10% от всего объема транзакций.
Действительно, платежей с помощью QR-кодов или по биометрии может стать больше сегодняшних 14% (данные Банка России в III квартале 2025 года). Однако мы думаем, что гораздо реалистичнее оценки ЦБ, который ожидает к 2030 году долю бескарточных расчётов в размере 20−25%.
«СП»: Почему «пластик» остается востребован, уж не связано ли это с закручиванием гаек со стороны властей?
— Уход от наличных в ближайшую пятилетку вряд ли возможен в условиях, когда власти закручивают налоговые гайки и ужесточают контроль за безналичными переводами.
Думаем, что проверки, наоборот, приведут к тому, что люди предпочтут активнее использовать купюры, снимая деньги с помощью карт в банкоматах. Следовательно, и «пластик» останется востребован.
«СП»: Сколько, по вашему мнению, отведено еще жизни пластиковым карточкам?
— Полагаю, что банковская карта как «базовый» инструмент в безналичных расчётах останется приоритетным продуктом ещё на ближайшие 15−20 лет.
Хотя бы на основании технического анализа динамики роста популярности альтернативных платежей. По оценкам, ЦБ за минувший год доля QR-расчётов выросла на 4,5%.
Если темпы изменений сохранятся, то за 5 лет она прибавит ещё 22,5%, то есть достигнет трети (36,5%) от всего объёма.
Но заметим, вряд ли кто-то в текущей непростой ситуации, когда в стране периодически отключают мобильный интернет, может с уверенностью назвать сроки массового перехода людей на технологию, которая без сети просто не работает.
Напротив, мы видим, как многие теперь предпочитают к карте и смартфону иметь в кошельке наличные.
