Количество новых кредитных карт, выданных в России, в сентябре сократилось по сравнению с августом.
«В сентябре 2026 года [число выданных кредитных карт] составило 1,42 миллиона единиц, снизившись по сравнению с предыдущим месяцем на 3,8% (в августе 2026 года — 1,48 миллиона единиц)», — констатировало в соответствующем сообщении Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) со ссылкой на данные кредиторов, передающих историю в эту организацию.
Дополнительно НБКИ уточнило, что объемы лимитов денежных средств по выданным новым кредитным картам в сентябре также снизились на 9,3% в сравнении с августом, до 149,2 миллиарда рублей.
«Напомним, что в сентябре 2024 года (т.е. до падения выдачи розничных кредитов, связанного с мероприятиями регулятора по „охлаждению“ кредитного рынка) объем лимитов по выданным кредиткам составил 220,7 миллиарда рублей, что в 1,5 раза больше аналогичного показателя сентября 2026 года», — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Несколькими днями ранее НБКИ сообщило о том, что доля отказов банков по заявкам на обычные потребительские кредиты в сентябре нынешнего года составила 79,2%.
Почему же банки активно «сушат» весь сектор потребительского кредитования? И в каком секторе планируют вместо этого реализовываться?
— Для меня всегда было загадкой, как вообще может эффективно работать экономика кредитных карт, — призналась в беседе с «СП» экономист Татьяна Куликова.
— Любой разумный ее держатель всегда по максимуму использует льготный период каждый карты — обычно 3−4 месяца — и возвращает на нее все средства до его завершения. Таким образом у банков всегда возникает от разумных держателей карт чистый убыток.
А вот для тех, кто не укладывается в этот льготный период и кредитные лимиты, включаются высочайшие проценты. Буквально один день просрочки к этому приводит. Таким образом банки компенсируют свои издержки от разумных держателей кредитных карт.
Видимо, раньше эти балансы каким-то образом сходились. Наверное, за счет того, что держателей карт, не укладывающихся в льготные периоды, было довольно много. А вот сейчас, вероятно, их число заметно уменьшилось.
Поэтому-то банки и решили, что им невыгодно, образно выражаясь, дармовое спонсорство рационально мыслящих клиентов, которые при нынешнем уровне процентных ставок экономят на своих платежах за счет банка 3−4%, при том, что тех, кто своими просрочками оплачивает весь этот аттракцион неслыханной щедрости, становится все меньше.
«СП»: С кредитными картами вроде разобрались. А почему так высока доля отказов в обычных потребительских кредитах? Там ведь нет льготного периода.
— Здесь на первый план выходит кредитоспособность граждан. Люди, которые сейчас пытаются оформлять кредиты, и без того сильно закредитованы. В основном потому, что закрывают один кредит путем оформления нового займа.
И у населения накопилась огромная задолженность. А у банков есть так называемые макропруденциальные лимиты (МПЛ) — количественные ограничения на долю определённых рискованных кредитов в общем портфеле банков и микрофинансовых организаций. И чтобы не выйти за их рамки, банки вынуждены отказывать таким заемщикам.
«СП»: А что же тогда делать, простым гражданам, которые без кредитов не могут свести концы с концами?
— Я считаю, что рационально мыслящий человек не должен сводить концы с концами с помощью кредитов. Потому что если ты берешь кредит, ты не решаешь сиюминутную проблему, а только отодвигаешь ее, да при это еще и усиливаешь.
Планово брать кредиты и делать их частью повседневной жизни — в корне неправильная стратегия, особенно при низком уровне доходов.
Это обеспеченный человек может позволить себе выбраться из кредитного болота. В ресторан лишний раз не сходит, условно говоря, эту копеечку на кредит отложит. А малообеспеченным экономить не на чем, они и без того на минимуме потребления сидят.
Кредит — это крайнее средство. Например, не дай Бог, у человека тяжело заболел близкий родственник, и его надо лечить быстро, здесь и сейчас. Для этого же нужно к платной медицине прибегать, а она безумно дорогая.
Но сохранение жизни близкого — настолько серьезный вопрос, что тут все размышления о долгосрочных последствиях отходят на второй план. «Как-нибудь потом выберусь, а сейчас самое главное жизнь спасти», думает человек и оформляет кредит. Вот тогда он оправдан.
Или, например, нужен кредит на починку или покупку автомобиля, если вы малый предприниматель и не сможете без машины выполнять работу свою. И какими бы не были ставки кредита, скорее всего, вы их отобьете, повысив производительность своего труда.
Во всех других случаях я бы посоветовала обходиться без кредитов, другими средствами. Независимо от уровня доходов.
«СП»: Банкам-то за счет чего жить тогда, если население не кредитовать?
— Сейчас у нас довольно хорошо и бодро развивается корпоративное кредитование. И это, на мой взгляд, правильная структура кредитования. Потому что розничное кредитование физлиц очень проинфляционно по своей сути.
Потребительский кредит увеличивает спрос в экономике. Он может, конечно, простимулировать и предложение тоже, но с заметной отсрочкой. А тем временем рост спроса приведет к повышению цен.
А вот корпоративное кредитование — полезная штука. Даже если инфляция выше, чем нужно. Потому что заемные деньги идут в первую очередь на создание или поддержание производственных мощностей. Проинфляционное воздействие у такого кредитования, конечно, тоже есть, но оно не так сильно выражено.
«СП»: А ипотечное кредитование? Что с ним? Как дела у банков идут в этом сегменте?
— Льготная ипотека, конечно, сейчас немного подсократилась в связи с последними изменениями ее условий. Перед этим был всплеск. Но так всегда бывает. Это разовая история, и она ничего не показывает. Сейчас такая же разовая история будет в том, что у льготной ипотеки временно будет мало объёмов.
Потому что все, кто мог, взяли раньше. А теперь, пока новые клиенты наберутся, пройдёт несколько месяцев. Это всё разовые истории, они замутняют тренды, и пока делать выводы сложно. Но я думаю, что где-то через полгода будет понятно, что никакой катастрофы со льготной ипотекой у нас нет. Она никуда не исчезнет.
А тем временем оживает сегмент рыночной ипотеки. Об этом говорят статистические данные за последние пару месяцев. В общем и целом люди уже начинают воспринимать рыночные ставки как приемлемые.
Так что осмысленные кредиты в этом сегменте для улучшения жилищных условий брать будут. Но здесь надо очень чётко свои силы рассчитывать и взвешивать.
