Центробанк разъяснил, почему карты Visa по-прежнему обслуживаются в России. Директор департамента национальной платежной системы регулятора Алла Бакина заявила, что, если эти международные платежные системы когда-либо решат вернуться на российский рынок, Банк России рассмотрит, на каких условиях это может быть разрешено.
«Не могу сказать, есть ли у них такое желание или нет, однако в нынешних обстоятельствах мы ощущаем себя вполне самодостаточными. Если и когда мы подойдем к такой ситуации, мы еще подумаем, какими могут быть условия, на которых они смогут здесь работать», — отметила директор департамента на лекции.
Вообще Visa и Mastercard покинули российский рынок весной 2022 года. У них нет лицензии на деятельность в Российской Федерации. Следовательно, этот путь им придется пройти заново. Карты, которые остались у россиян, продолжают действовать внутри страны, так как были приравнены к национальной карте «Мир».
Еще в 2014 году обработку всех внутрироссийских операций по банковским картам перевели на инфраструктуру Национальной системы платёжных карт (НСПК).
В России быстро поняли, что технически эти карты можно приравнять к карте «Мир», для того чтобы зашитая в чипах информация могла работать по правилам данной карты.
Поэтому, когда пользователи сегодня держат в портмоне Visa или Mastercard, фактически они держат карту «Мир», у неё просто, по определению Бакиной, «шкурка другая».
При изменении политической ситуации нам без западных платежных систем придется трудно: и поездки за рубеж, и оплата западных сервисов… Зачем же утверждать, что «Нам и так хорошо»?
Экономист-международник Юрий Горохов считает, что ситуация с картами Visa и Mastercard в России — это не просто технический казус, а сложный узел из экономической целесообразности, политических реалий и интересов обычных граждан:
— Заявление ЦБ о самодостаточности звучит обнадеживающе, но при детальном рассмотрении встаёт ряд принципиальных вопросов.
Российские банки совместно с НСПК продлили срок действия уже выпущенных карт или сделали их бессрочными, что и позволяет ими расплачиваться в российских магазинах и снимать наличные. Однако НСПК — технологический посредник, а не оператор платежных систем.
Международные платежные системы лишь поддерживаются, но не развиваются, функционируя на старых условиях. Со временем возможна деградация из-за истечения сроков действия сертификатов безопасности в чипах. Скорее всего их просто будут менять на «Мир».
«СП»: Позиция ЦБ — это кокетство или расчет?
— На первый взгляд выглядит как кокетство, однако за этим стоит вполне прагматичный расчет.
Во-первых, на данный момент Visa и Mastercard не обращались в ЦБ с вопросом о возвращении. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что говорить об этом «преждевременно».
Во-вторых, возвращение потребует прохождения всех регуляторных процедур заново. В-третьих, оно возможно только в контексте общего смягчения санкций, на что пока рассчитывать не приходится.
«Самодостаточность» — это скорее констатация текущего положения дел и попытка сохранить лицо в ситуации, когда мяч находится на стороне Запада.
ЦБ не хочет выглядеть просителем и демонстрирует, что у него есть план «Б» — развитие собственной инфраструктуры, считает эксперт…
Платежная система «Мир» получила определённое международное признание, но его география по-прежнему ограничена. Карты «Мир» принимаются в десятке стран, однако важно понимать, в каком качестве.
Полноценное обращение пока только в Абхазии, в Южной Осетии, Беларуси и на Кубе, где все карты работают без ограничений. В Армении, Вьетнаме, Казахстане, Лаосе, Молдавии, Мьянме, Таджикистане, Никарагуа, Венесуэле — только в отдельных банках. Пилотные проекты — в Турции и Узбекистане, где оплата происходит через QR-коды.
Бесконечные переговоры идут в Индии, Таиланде, Афганистане, Индонезии, Малайзии и некоторых других странах. Так что «Мир» в обозримом будущем не станет универсальной платежной системой. Его присутствие за рубежом носит точечный характер и в значительной степени зависит от политических договоренностей, а не от рыночной востребованности.
«Самодостаточность» оборачивается реальными неудобствами для миллионов держателей карт. Российские Visa и Mastercard, как и карты «Мир», не работают в странах ЕС, США и большинстве других западных стран.
Главным средством платежа у российских туристов за границей остаются наличные, как в «доисторические времена».
Карты китайской системы UnionPay, которые иногда рассматриваются как альтернатива, работают нестабильно и не все российские банки их выпускают. Попавшие под санкции банки не могут гарантировать их работу в ЕС.
С западными сервисами ситуация ещё проще. Прямая оплата подписок и покупок в большинстве зарубежных сервисов: App Store, Netflix, Spotify, Adobe и других российскими картами невозможна.
Большинство пользователей хотя бы раз сталкивались с этой проблемой, а более половины зарубежных сервисов ввели ограничения на регистрацию или оплату из России.
Гражданам приходится прибегать к обходным путям — от оплаты через баланс мобильного телефона, до использования «подарочных карт», что сопряжено с дополнительными издержками, рисками и неудобствами.
Это, по сути, предоплаченные цифровые коды, которые покупаются за рубли и активируются в зарубежном сервисе, пополняя баланс аккаунта.
Вы покупаете карту нужного номинала (часто через СБП), получаете на почту 16-значный код и вводите его в настройках сервиса.
Чаще всего так оплачивают игровые платформы вроде PlayStation, Xbox и Nintendo. Купить такие коды можно как через крупные маркетплейсы и салоны связи, так и через специализированные сервисы-посредники.
Есть ключевое ограничение: карта, выпущенная для США, не сработает в российском аккаунте Apple ID. Чтобы её использовать, надо заранее сменить регион аккаунта, а это риск потерять доступ к купленному контенту или активным подпискам.
Прямых продаж больше нет, переплата составляет в среднем 20−25%, а в пиковые моменты может доходить до 50% от номинала карты. Ну и высок риск мошенничества…
Внутри страны система «Мир» обеспечивает внутренние расчеты, не заменяя глобальные платежные системы для трансграничных операций.
Ситуация выглядит как компромисс, который устраивает государство в текущей политической конъюнктуре, но не устраняет фундаментальных проблем для граждан и экономики в перспективе.
Если международная обстановка изменится и вопрос о возвращении Visa и Mastercard встанет на повестку дня, всем, скорее всего, придется идти на определенные уступки и проходить сложный путь интеграции заново.
А до тех пор российские граждане и бизнес продолжают нести издержки в виде расчетов за наличные за рубежом и поиска обходных путей для оплаты западных сервисов.
«Нам и так хорошо» — это пока о выживании системы, а вовсе не о её процветании.
