Долгое время кредитные карты были фактически доступны для всех клиентов, реклама их буквально навязывала. Впрочем, навязывает и сейчас, но есть один нюанс, как говорится.
Уже с начала текущего года банки стали внимательнее анализировать поведение заемщиков. И начали уменьшать лимиты клиентам с наименьшими доходами и с рисками по выплатам.
По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ) число выдач кредитных карт уменьшилось на 59%, а объем одобренных лимитов — на 55%.
Клиенты банков ожидают увеличения доступности кредитных продуктов вслед за смягчением денежно-кредитной политики ЦБ. Однако сохраняются опасения, что карты с открытыми кредитными лимитами перестанут быть общедоступными.
Экономист, ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников не считает, что кредитные карты стали для россиян предметом роскоши.
— Снижение их популярности связано, во-первых, с торможением потребительского спроса. Мы видим в некоторых сегментах падение этого показателя в силу затоваривания.
Прежде всего это касается непродовольственных товаров, для покупки которых обычно и брались кредитные карты. Россияне покупали с их помощью холодильники, телевизоры и другую бытовую технику.
В последнее время цены на непродовольственные товары, особенно бытовую технику и электронику, остаются стабильными и временами даже снижаются из-за укрепления рубля и удешевления импорта (годовая непродовольственная инфляция без учета бензина достигает лишь 3,19% при общем росте цен в 9,34% — «СП»).
Отсутствие активного желания делать относительно крупные покупки и соответственно наращивания задолженности по кредитным картам охлаждает этот сектор.
Второй фактор связан с высокими ставками сберегательных инструментов, хотя он на фоне постепенного снижения ставки будет слабеть.
Гражданам нет смысла бросаться и что-то покупать, когда можно заработать на депозитах, а приобрести нужные товары при более низкой инфляции. Когда вы больше сберегаете, то вы меньше тратите.
«СП»: Как клиенты банков относятся к кредиткам сейчас?
— Люди столкнулись с определенными ловушками. Стало понятно, что активное использование кредитных карт может привести к накоплению задолженностей. Можно попасть в кредитную просрочку, к чему зачастую подталкивает льготный период.
К примеру, в течение 90 дней человек может не платить даже проценты, а потом оказывается, что задолженность все равно резко нарастает.
С начала года мы видим рост просрочки по потребительскому кредитованию и задолженности по кредитным картам. (в первом полугодии 2025 г. средняя сумма задолженности по кредиткам достигла 4-летнего максимума в 99 тыс. руб. — «СП»).
Сейчас общий объем просрочки составляет более 1,5 трлн руб. В этой сумме, конечно, учитываются не только кредитные карты, но они все же составляют серьезную долю в данном показателе.
Нарастание просроченной задолженности тоже естественно снижает спрос на кредитные карты. Банкам навязывать их теперь нет смысла, потому многие из кредитных карт не обслуживаются. А это означает вычет из прибыли кредитно-финансового учреждения и в целом дополнительное обременение, которое сокращает возможности выдачи новых кредитов.
«СП»: Нужны ли россиянам кредитные карты или это мешает росту благосостояния?
— Они все же необходимы, но сейчас сложилась совокупность обстоятельств, которая сдерживает спрос населения на них на фоне сокращения потребительских расходов и сохранения высокой мотивации откладывания дорогих покупок особенно в кредит. Кредитные ставки крупнейших банков опустились ниже 18%, но это все еще достаточно высокий показатель.
«СП»: Можно ожидать, что банки потом в какой-то момент могут нарастить выпуск кредитных карт?
— Это произойдет по мере разогрева потребительского спроса. Новый потребительский бум состоится, когда ключевая ставка подойдет к значению в 15%, пока же это 18%. До этого ситуация будет сдержанная.
При удешевлении кредитов депозитные ставки уменьшаются, а склонность к покупкам растет. К зиме рынок кредитных карт начнет разогреваться в том числе в связи с традиционно сезонным повышением потребительских трат (подарки на Новый год, организация отдыха и отпусков).
«СП»: Но мы не можем утверждать, что ключевая ставка к концу 2025 года будет на уровне 15?
— Да, не факт, что так будет. Слишком много рисков. При резком снижении ставки инфляция снова будет разгоняться.
Поэтому ЦБ крайне важно не допустить скачка цен. Но и не снижать нельзя.
При сохранении высокой ставки темпы роста экономики будут слишком медленными.
«СП»: По данным Росстата, средняя стоимость телевизоров и смартфонов в России снизилась почти на 10%. Можно считать такой тренд серьезным охлаждением спроса?
— Это эффект подорожания рубля. За первое полугодие он укрепился почти на 32% к доллару, а из расчета реального эффективного курса, то есть к корзине из доллара, евро и юаня — на 28,2%. К юаню также вырос более чем на 30%, меньше всего к евро.
«СП»: Рубль останется стабильным?
— Нет, постепенно будет слабеть. Возможно, к концу года подешевеет до 87−91 за доллар. Все будет зависеть от 50-дневного моратория на 100% пошлины против России и ее торговых партнеров.
Проверочный тест пройдет 1 августа, когда американская администрация должна наложить 30% пошлины на импорт из ЕС.
«СП»: Если рубль упадет до примерно 90 за доллар, это вызовет значительный рост стоимости импортных товаров?
— Стоимость импорта, конечно, подрастет, но это не слишком существенный фактор. И на кредитные карты это особенно не повлияет. На этот сектор экономики будет действовать более монетарный контекст — стоимость кредита и депозитов.
Ослабление рубля все же будет достаточно умеренным и не будет настолько критичным, чтобы оно было способно притормозить покупки непродовольственных товаров, в том числе автомобилей, электроники, бытовой техники.
К тому же на потепление потребительского спроса повлияют жизненные циклы разной электроники и бытовой техники, которая теперь служит значительно меньше по времени, чем это было даже 3−4 года назад.
Циклы обновления техники только ускоряются. И это все влияет на рост востребованности кредитных карт.
