Российский финансовый рынок в очередной раз собираются отрегулировать, и снова очень странным образом. Под флагом борьбы с закредитованностью населения в работу банков хотят ввести дополнительные бюрократические процедуры, которые, скорее всего, приведут к нездоровым явлениям. Хуже станет всем — и финансистам, и их клиентам.
Госдума приняла в первом чтении законопроект № 594967−8 «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ (в части установления запрета на включение в договор потребительского кредита (займа) условия о возможности изменения в одностороннем порядке лимита кредитования)».
Суть документа проста — запретить банкам увеличивать лимит по кредитным картам без подписания нового договора с клиентом. Таким образом наши доблестные депутаты хотят защитить столь любимый ими электорат от злобных финансистов.
«Если уменьшение лимита кредитования не приводит к росту долговой нагрузки, то возможность повышения лимита кредитования приводит к негативным последствиям для граждан, вгоняя их в долговую яму», — считает инициатор законопроекта сенатор Айрат Гибатдинов.
«Данное важное изменение положительно повлияет на финансовую стабильность граждан. Сейчас банки имеют право в одностороннем порядке изменять лимит кредитования на картах, что зачастую происходит без явного согласия клиента и может стать неприятным сюрпризом. Такие внезапные изменения могут привести к увеличению задолженности, поскольку клиенты не всегда осведомлены о новых условиях и могут не успевать адекватно реагировать на изменение лимита и связанные с ним дополнительные затраты.
Обязательное уведомление клиентов об изменениях позволит предотвратить такие ситуации, обеспечивая более осознанное управление личными финансами", — вещает член комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин (ЕР).
Такое впечатление, что держатели банковских карт в РФ — это какие-то дебильные дети, которым в руки нельзя давать ничего ценного. Они не отслеживают свои траты, не понимают, что долги придётся отдавать, и вообще их «развести на бабки» проще простого. Страна идиотов. Во всяком случае, если послушать депутатов, то именно так.
Банкиры не менее странные личности, и тоже — по той же логике — ущербные на всю голову. Исходя из корыстных побуждений, они то и дело увеличивают гражданам возможность влезть в долги, и не думают о том, смогут ли те отдать кредиты. То есть, про сути, раздают деньги. Никому ничего не кажется странным?
«Дабы увеличить (или уменьшить — случае разные бывают) лимит по кредитной карте, наш клиент пишет заявление в системе интернет-банка или в приложении. Как вариант — приходит в офис очно, но интернет нынче есть у всех, и бумажки уже стали редкостью. Рассматривается запрос 3−4 рабочих дня, потом принимается решение. Иногда перед этим сотрудник звонит человеку, интересуется, почему он хочет увеличить или уменьшить лимит. Документы запрашиваются крайне редко. Всё происходит в режиме реального времени, быстро, удобно — никому никуда не нужно ходить, что-то подписывать.
Просто так лимиты кредитования физлиц мы не увеличиваем, напротив, порой уменьшаем — экономическая ситуация в стране сложная. Невозвратов по ссудам хватает, их доля растёт, все банки осторожничают. Поэтому появление данного документа непонятно. Единственное объяснение — кто-то хочет попиариться на данной теме", — считает топ-менеджер одной крупной кредитной организации.
Положим, вы зарабатываете 70 тысяч рублей в месяц и установили такой же лимит по кредитной карте, чтобы тратить зарплату ещё до того, как она вам поступила. При наличии грейс-периодов, когда заёмными средствами можно пользоваться бесплатно, это очень удобно.
Но даже если уложиться не удаётся, проценты набегают невеликие. Выросла заплата, положим, до 100 тысяч рублей — пишите в электронном виде заявление, и лимит вам вскоре увеличивают. Удобно и быстро.
Вместо этого депутаты хотят, чтобы в каждом таком случае клиент тащился в отделение банка, подписывал новый договор, и т. д. Как несложно догадаться, людям, привыкшим к дистанционному обслуживанию, это не понравится.
Позиция правительства — сугубо положительная. Единственный нюанс — «не заключать новый договор, а вносить изменения в индивидуальные условия уже имеющегося». Но хрен редьки не слаще, в офис банка всё равно придётся идти, и тоже подписывать бумажки. Как именно они называются, в общем-то, не важно. Неудобно.
Банкам тоже — увеличатся затраты времени сотрудников на общение с гражданами, возможно, придётся нанимать новый персонал. Вырастут расходы на бумагу и прочие канцелярские дела, придётся резко увеличивать ёмкость архивов. Как несложно догадаться, в итоге все эти затраты будут переложены на клиентов.
В целом ситуация получается странной. Банки без оценки надёжности клиента, прежде всего, показателя долговой нагрузки — какую долю от своих доходов от отдаёт на выплату долгов — никому лимитов повышать не собираются.
Ведь в противном случае вырастут риски невозвратов, а это никому не нужно.
Добропорядочные граждане, которые имеют возможность обслуживать кредит и хотят увеличить его лимит, получают «головную боль» в виде похода в банк, на который ещё нужно выкроить время.
Те же, кому очень уж нужно увеличить кредитный лимит — прежде всего, не очень надёжные заёмщики — выход найдут. Собственно, для них ничего не изменится, они продолжат открывать всё новые и новые кредитные карты. Количество банковских карт на одного человека законодательно никак не ограничено.
